Avslag fra forsikringsselskapet

Har du fått helt eller delvis avslag fra forsikringsselskapet? Be om en skriftlig begrunnelse, ta vare på avslagsbrevet og undersøk fristene før du klager. Vi bistår ved tvist om blant annet personforsikring, uførhet, innbo og bygningsskader. Det første vi avklarer, er hvorfor selskapet har sagt nei.

Noen saker handler om hvordan forsikringsvilkårene skal forstås, mens andre gjelder årsakssammenheng, medisinske eller tekniske vurderinger, sikkerhetsforskrifter eller om dokumentasjonen er tilstrekkelig. Det sentrale er å identifisere premisset avslaget bygger på og vurdere om det faktisk holder. Vi har lang erfaring med å utfordre slike vurderinger og få avslag omgjort.

‍Vi har nylig bistått i en brannskadesak hvor klienten først fikk avslag, men etter vår bistand fikk 4,6 millioner kroner i erstatning. I en annen sak ble et ordinært brannoppgjør stanset fordi forsikringsselskapet mente klienten hadde gitt uriktige opplysninger. Vi utfordret vurderingen, og etter klage endret selskapet standpunkt og gjenopptok skadeoppgjøret.

‍Et avslag bør derfor ikke bare leses som et «nei». Det bør vurderes ut fra hva selskapet faktisk bygger avgjørelsen på, hvilke bevis som finnes, og hva som må til for å utfordre vurderingen.

Kontakt Eksperter

Hva innebærer et avslag fra forsikringsselskapet?

Når forsikringsselskapet avslår et krav, er neste spørsmål hva som må til for å få vurderingen endret. Det krever ofte mer enn å sende en generell klage. Begrunnelsen må brytes ned, dokumentasjonen må vurderes opp mot forsikringsvilkårene, og det må avklares hvilke faktiske eller juridiske forutsetninger selskapet bygger avgjørelsen på.

I noen saker er det nødvendig å innhente nye medisinske eller tekniske vurderinger. I andre ligger problemet i selskapets tolkning av vilkårene, beregningen av tapet eller vurderingen av årsakssammenheng. Vi vurderer hva som faktisk er stridstemaet, hvilken dokumentasjon som mangler, og hvordan saken bør bygges opp for å gi best mulig grunnlag for å få omgjort avgjørelsen.

Saken kan deretter følges opp direkte overfor forsikringsselskapet, gjennom klage til Finansklagenemnda eller, når det er nødvendig, for domstolene. Målet er å velge den fremgangsmåten som gir klienten best mulighet for et riktig oppgjør uten å gjøre prosessen mer omfattende enn nødvendig.

This is some text inside of a div block.

Få vurdert avslaget

To smilende voksne står i en moderne treinnredet innendørs korridor.

Klage på forsikringsselskapet: fremgangsmåte og frister

Forsikringsselskapet kan avslå fordi det mener at hendelsen faller utenfor dekningen, at et unntak i vilkårene gjelder, eller at skadeårsak, omfang eller økonomisk tap ikke er tilstrekkelig dokumentert. I personforsikring kan uenigheten gjelde medisinske vurderinger eller årsakssammenheng. I bygnings- og innbosaker kan spørsmål om skadeårsak, vedlikehold og sikkerhetsforskrifter stå sentralt.

Be selskapet angi nøyaktig hvilke vilkår, opplysninger og beregninger avslaget bygger på. Skill mellom et avslag på selve dekningen, avkortning og et oppgjør du mener er for lavt. Vi sammenholder begrunnelsen med forsikringsbeviset, vilkårene, lovreglene og dokumentasjonen før vi anbefaler hvordan saken bør følges opp.

Ved forsikringsoppgjør etter brann kan brannårsak, skadeoppgave og verdsettelse kreve særskilt vurdering. Gjelder saken feil ved en kjøpt bolig, må kravet mot selger skilles fra dekning under egen husforsikring. Se vår gjennomgang av avslag fra boligselgerforsikringen.

En skriftlig klage til forsikringsselskapet bør oppgi skadenummer, hva du er uenig i og hvilket resultat du krever. Vis til de konkrete punktene i avslaget og dokumentene som støtter kravet ditt. Legg ved forsikringsvilkårene, avslagsbrevet og relevante rapporter eller beregninger. Et presist svar på selskapets begrunnelse er mer nyttig enn en generell protest.

Før Finansklagenemnda kan behandle saken, må den være ferdigbehandlet hos forsikringsforetaket. Foretaket må være tilsluttet ordningen, og tvisten må ligge innenfor nemndas virkeområde. Dette betyr ikke at nemndbehandling alltid er et nødvendig trinn før en rettssak. Les mer om når saken bør klages inn til Finansklagenemnda.

Nemndbehandlingen er skriftlig og bygger på dokumentene i saken. Selve behandlingen er gratis, men eventuell bistand fra egen advokat kan medføre kostnader. Klagen bør forklare både hva selskapet har vurdert feil og hvordan dokumentasjonen underbygger ditt standpunkt. Se også Finansklagenemndas klageguide.

Domstolsbehandling kan være mer egnet når muntlige forklaringer fra parter, vitner eller sakkyndige er viktige for å avklare tvisten. En rettssak innebærer samtidig kostnadsrisiko, blant annet mulig ansvar for motpartens sakskostnader. Eventuelle særordninger om kostnadsdekning etter nemndbehandling må avklares konkret; nemndbehandling er ikke en generell garanti mot kostnader i en senere rettssak.

Vi vurderer valg av fremgangsmåte ut fra dokumentasjonen, kravets størrelse, kostnader og frister. En intern klage må ikke føre til at nødvendige fristavbrytende skritt blir utsatt.

Les fristvarselet i avslagsbrevet med en gang. En ny henvendelse til forsikringsselskapet stanser ikke automatisk fristene.

Ved skadeforsikring kan sikrede miste erstatningskravet dersom sak ikke er anlagt eller relevant nemndbehandling krevd innen seks måneder etter mottak av et skriftlig avslag som oppfyller lovens krav til fristvarsel. Varselet må angi fristens lengde, hvordan den avbrytes og konsekvensen av fristoversittelse, jf. forsikringsavtaleloven § 8-5. For ulykkes- og sykeforsikring finnes en tilsvarende regel i § 18-5.

Dette er ikke en felles frist for enhver forsikringstvist. Forsikringstype, hvem som fremmer kravet og innholdet i avslagsbrevet må undersøkes. Meldefrist, særskilt frist etter avslag og foreldelse må vurderes hver for seg. Vi avklarer hvilke krav og motparter som omfattes, og hvilke skritt som eventuelt må tas. Les også om skademelding til forsikringsselskapet.

Mulig rettshjelpsdekning må undersøkes i forsikringsvilkårene. Det kan gjelde begrensninger, unntak, egenandel og en øvre dekningssum. Ikke legg til grunn at en forsikring automatisk dekker tvist med ditt eget forsikringsselskap. Vi avklarer dekning og kostnadsramme før videre arbeid, slik at du kjenner den økonomiske risikoen. Ta kontakt for å få vurdert avslaget og fristene.

Forsikringsselskapene har egne juridiske saksbehandlere og advokater. De kjenner vilkårene, kontraktsretten og nemndpraksis, og de bruker denne kunnskapen til å verne selskapets interesser – ikke dine. Når du står alene mot et avslag, er det denne kompetansen du møter på den andre siden. En spesialisert advokat jevner ut den ubalansen.

Når vi tar på oss en forsikringssak, begynner vi med å lese avslaget slik selskapet selv har bygget det: hva er det egentlige premisset, hvilke dokumenter har de lagt til grunn, og hvor er de svake punktene. Deretter går vi gjennom forsikringsvilkår, dokumentasjon og tidslinje for å avklare om avslaget bygger på riktig faktum og riktig rettsanvendelse.

Hva vi ser etter avhenger av hva saken gjelder. I saker som reiser medisinske eller tekniske spørsmål, vurderer vi om dokumentasjonen er tilstrekkelig, eller om det er behov for supplerende erklæringer eller rapporter som styrker grunnlaget. I saker som dreier seg om vilkårstolkning eller frister, vurderer vi om selskapet bygger på en for streng eller direkte uriktig forståelse av avtalen eller loven.

På dette grunnlaget tar vi stilling til riktig vei videre – om saken bør angripes direkte overfor selskapet, bringes inn for Finansklagenemnda eller føres for domstolene. Uansett spor legger vi stor vekt på at saken skal fremstilles klart, konkret og dokumentert. Det er ofte først når saken er strukturert og presist formulert at det blir mulig å flytte posisjon. Et vagt krav gir selskapet rom til å avvise. Et gjennomarbeidet krav tvinger frem en reell vurdering.

Våre advokater har lang erfaring med forsikringsoppgjør og kjenner både rettspraksis, beregningsmetoder og de strategiene selskapene bruker for å begrense sine forpliktelser. Hvis du har fått et avslag eller et oppgjør du mener er feil, ta kontakt med oss for en vurdering av saken din.

‍

I mange tingskadesaker er det ikke skadens eksistens som er problemet, men begrunnelsen for reduksjon eller avslag. Selskapet kan anføre at en sikkerhetsforskrift ikke er fulgt, at skadeårsaken ikke er tilstrekkelig dokumentert, eller at skaden skyldes forhold som faller utenfor dekningen.

Dette er saker der det ofte er avgjørende å svare målrettet på det premisset selskapet bygger på. Hvis innsigelsen gjelder årsak, må saken bygges teknisk. Hvis innsigelsen gjelder beregning, må tall, metode og standard angripes. Hvis innsigelsen gjelder sikkerhetsforskrifter eller medvirkning, må kommunikasjon og dokumentasjon håndteres svært presist, fordi konsekvensene kan bli store.

Hviset forsikringsselskap mener du har gitt uriktige eller mangelfulle opplysninger, kan det føre til at erstatningen blir redusert eller avslått. Samtidig er det ikke slik at selskapet automatisk har rett. Alle saker beror på tolkning av opplysninger, dokumentasjon og forsikringsvilkår, og man må passe på at det gjøres riktig.

Hvis du blir møtt med en slik påstand, bør du be om en skriftlig begrunnelse fra selskapet og gå nøye gjennom hva de mener er feil. I mange tilfeller kan misforståelser eller manglende dokumentasjon oppklares.

Saker om påståtte uriktige opplysninger kan være juridisk kompliserte, og det kan derfor være lurt å få en spesialisert advokat til å vurdere saken tidlig.

Er du i en slik situasjon, kan du gjerne kontakte oss for en vurdering av saken. Vi har lang erfaring med tvister mot forsikringsselskaper og bistår jevnlig klienter i slike saker.

‍