Et forsikringsselskap kan avkorte erstatningen etter en brann i bedriften når vilkårene for det er oppfylt, for eksempel ved et ansvarsbetingende brudd på en avtalt sikkerhetsforskrift som har hatt betydning for skaden. At selskapet finner et avvik ved brannvern eller rutiner, betyr ikke automatisk at erstatningen kan reduseres. Det må undersøkes hva den konkrete forskriften krevde, hvem som handlet, hvilken betydning forholdet hadde for brannen, og om selskapet har hjemmel for reduksjonen.

For en næringsdrivende kan en avkortning på selv en begrenset andel av et stort oppgjør true gjenoppbyggingen. Advokatfirmaet Robertsen bistår ved brannskade og bygningsskade i næringsvirksomhet når erstatningen reduseres på grunn av påståtte regelbrudd.

Kort oppsummert: Sikkerhetsforskriften må være relevant og inngå i avtalen. Bruddet må dokumenteres. Årsakssammenhengen mellom regelbrudd og brannskade kan være avgjørende. Skyldgraden påvirker vurderingen. Avkortningsprosenten må begrunnes, ikke bare oppgis.

Hva betyr avkortning i et forsikringsoppgjør?

Avkortning betyr her at forsikringsutbetalingen reduseres fordi vilkårene for reduksjon eller bortfall av dekning er oppfylt. Det er en særskilt form for reduksjon som må skilles fra vanlig egenandel, aldersfradrag og verdsettelse. Se også den generelle begrepsforklaringen om avkortning.

I et næringsoppgjør kan selskapet for eksempel anføre at brannalarmen var frakoblet, at elektriske installasjoner ikke var kontrollert i samsvar med vilkårene, eller at særskilte krav til varmt arbeid ikke ble fulgt.

Spørsmålet er ikke bare om en rutine på papiret var mangelfull, men om det aktuelle forholdet gir et rettslig grunnlag for å redusere forsikringsoppgjøret.

Når er brudd på sikkerhetsforskrifter grunnlag for avkortning?

En sikkerhetsforskrift er et avtalt påbud om skadeforebyggende tiltak, kvalifikasjoner eller bestemte fremgangsmåter ved bruk, vedlikehold og oppbevaring av forsikrede gjenstander. Forsikringsavtaleloven § 2-2 definerer begrepet, og § 4-8 regulerer virkningen av brudd.

Et eksempel er en bedrift der forsikringsvilkårene krever godkjente rutiner for varmt arbeid. Dersom brannen oppstår under sveising uten de avtalte sikkerhetstiltakene, kan selskapet ha et relevant grunnlag for å vurdere avkortning.

Et annet eksempel er et krav om at et sprinkleranlegg skal holdes operativt. Hvis anlegget er ute av drift og dette har forverret omfanget av en brann, må det undersøkes hvem som visste om forholdet, hva som ble gjort, og hvilke konkrete skadefølger avviket hadde.

Det må også avklares om en klausul faktisk er en sikkerhetsforskrift etter loven, eller om selskapet bygger på et annet dekningsvilkår. Ulike typer vilkår kan gi ulike rettsvirkninger.

Må regelbruddet ha sammenheng med brannen?

Etter forsikringsavtaleloven § 4-8 kan selskapet ikke bruke den lovbestemte sikkerhetsforskriftsregelen dersom forsikringstilfellet ikke skyldes overtredelsen. Bestemmelsen hindrer også bruk av forbeholdet der det ikke er noe eller bare lite å legge sikrede til last.

Et eksempel er et lager der en brann skyldes et plutselig lynnedslag, mens forsikringsselskapet viser til et påstått brudd på rutiner for varmt arbeid som ikke ble utført på skadedagen. Hvis regelbruddet ikke hadde sammenheng med brannen, er det etter lovens utgangspunkt ikke grunnlag for avkortning etter denne bestemmelsen.

Sammenhengen kan være mer komplisert når et manglende sikkerhetstiltak ikke startet brannen, men påvirket hvor omfattende skaden ble. Da må brannforløpet undersøkes, herunder hvordan et fungerende anlegg sannsynligvis ville begrenset skadeomfanget.

I enkelte forsikringer for store risikoer kan lovens regler fravikes gjennom avtale etter § 2-3 og § 1-3. Det må derfor undersøkes om den aktuelle næringsforsikringen omfattes av slike regler, og om kontrakten faktisk har en annen risikofordeling. At forsikringstakeren er en bedrift, er ikke i seg selv nok til å legge bort lovens utgangspunkt.

Hva hvis en ansatt brøt sikkerhetsforskriften?

Mange skader oppstår under arbeid som utføres av ansatte eller innleide. Det må da avklares hvem den aktuelle plikten gjaldt for, og om vedkommendes handling kan få rettslig betydning for selskapets forsikringsdekning.

Forsikringsavtaleloven § 4-11 har regler om identifikasjon, altså når andres handlinger får betydning for sikredes rettigheter. Bestemmelsens virkning og eventuell avtaleregulering må vurderes konkret.

At en ansatt glemte en rutine, betyr derfor ikke uten videre at bedriften automatisk skal tape hele erstatningen. Samtidig kan svikt i opplæring, internkontroll og ledelsens oppfølging være relevante omstendigheter.

Bedriften bør dokumentere opplæringsplaner, avviksmeldinger, kontroller og hvem som hadde ansvar for det aktuelle sikkerhetstiltaket.

Hvor mye kan forsikringsselskapet avkorte?

Det finnes ingen generell lovbestemt prosentsats som automatisk gjelder ved brann i næringsvirksomhet. Etter forsikringsavtaleloven § 4-8 skal vurderingen blant annet ta hensyn til sikkerhetsforskriftens art, skyldgrad, skadeforløp og forholdene ellers.

Et avkortningsforslag på eksempelvis 30 prosent må derfor kunne begrunnes med de faktiske forholdene og vilkårene. Hvorfor akkurat denne andelen er relevant, kan være et selvstendig tvistetema.

Hvis forsikringsavtalen har egne og gyldige bestemmelser for den aktuelle risikoen, må disse også undersøkes. En bedrift bør aldri legge til grunn at en prosent i selskapets brev er riktig bare fordi det er vist til et vilkår.

Det må videre skilles mellom en faktisk avkortning og at bestemte skader eller kostnader faller utenfor dekningen. Sistnevnte er i utgangspunktet et spørsmål om hva polisen forsikrer.

Hvordan bestrider bedriften en avkortning etter brann?

Be først om en skriftlig og presis begrunnelse. Selskapet bør identifisere forsikringsvilkåret, hvilken sikkerhetsforskrift som angivelig ble brutt, hvilke bevis som viser bruddet, og hvordan det knyttes til skaden.

Deretter bør bedriften undersøke branntekniske rapporter, inspeksjonslogger, serviceavtaler, bilder, ansattes forklaringer og tidligere kontakt med forsikringsgiver. Hvis selskapet hevder at brannen ville blitt mindre med et annet tiltak, kan det være nødvendig med en uavhengig brannteknisk vurdering.

Bedriften bør også be selskapet forklare reduksjonens størrelse. Dersom en del av kravet ikke er omstridt, bør man undersøke om denne delen skal betales ut mens tvisten om avkortning fortsetter.

For den generelle prosessen ved forsikringsoppgjør etter brann finnes egen veiledning. Denne artikkelen gjelder særlig avkortning ved næringsbrann og ikke mistanke om svik.

Når bør bedriften kontakte advokat om avkortning?

Advokatbistand er særlig aktuell når store beløp trekkes fra oppgjøret, det er tvil om årsakssammenhengen, eller et enkelt avvik blir brukt som grunnlag for en svært høy reduksjon.

Advokatfirmaet Robertsen kan gjennomgå de konkrete sikkerhetsforskriftene, brannrapportene og beregningen av avkortningen. Målet er å få vurdert om lovens og avtalens vilkår er oppfylt, og om erstatningen er redusert mer enn det finnes grunnlag for.

FAQ om avkortning etter brann i bedriften

Kan selskapet avkorte fordi en sikkerhetsforskrift ikke ble fulgt?

Ja, når de konkrete lov- og avtalevilkårene er oppfylt. Et avvik alene innebærer ikke automatisk rett til avkortning.

Må regelbruddet ha ført til brannen?

Etter forsikringsavtaleloven § 4-8 kreves sammenheng med forsikringstilfellet. Det må også vurderes om bruddet påvirket skadeomfanget, og om gyldige særvilkår gjelder.

Finnes det en fast avkortningsprosent?

Nei, ikke som generell regel i loven. Skyldgrad, skadeforløp, vilkår og andre relevante forhold må vurderes konkret.

Kan bedriften bestride selskapets branntekniske rapport?

Ja. Bedriften kan påpeke faktiske feil og innhente en uavhengig teknisk vurdering. Det kan være viktig dersom årsaksspørsmålet er avgjørende for avkortningen.