Karenstid betyr at driftstapforsikringen først begynner å dekke avbruddstapet etter et avtalt tidsrom eller en avtalt egenandel i tid. Har forsikringen for eksempel en karenstid på 48 timer og bedriften står stille i tre døgn, kan det medføre at deler av tapet i de første to døgnene ikke dekkes. Den konkrete beregningsmåten følger av vilkårene.

Begrepene er viktige for bedrifter som har tegnet avbruddsdekning ved skade på bygninger eller produksjonsutstyr. De avgjør ikke i seg selv hvordan dekningsbidraget beregnes. Beregningen behandles på vår side om tingsskade og driftstap i næringsforsikring.

Kort oppsummert: Karenstid avgrenser begynnelsen av avbruddet. Erstatningsperiode setter en tidsramme for dekningen. Forsikringssum angir en beløpsgrense eller et beregningsgrunnlag. Underforsikring kan redusere oppgjøret forholdsmessig. Førsterisikodekning kan gi en annen løsning hvis dette er avtalt.

Hva betyr karenstid i driftstapforsikring?

Karenstid er den avtalte innledende perioden eller terskelen før forsikringsdekningen kommer til anvendelse. Den kan være oppgitt i timer eller dager, og vilkårene bestemmer om den regnes som en ren tidsmessig egenandel eller på annen måte. Ved kortvarige driftsstans kan karenstiden medføre at bedriften ikke får noen utbetaling, selv om hendelsen ellers er omfattet av forsikringen.

Hva er erstatningsperioden?

Erstatningsperioden er den lengste tiden forsikringen kan dekke økonomisk tap etter den dekningsmessige hendelsen. Den kan eksempelvis være avtalt til 12 eller 24 måneder. Selv om virksomhetens omsetning fortsatt er lav etter at perioden er utløpt, er det ikke gitt at videre tap dekkes. Det må også dokumenteres at tapet i den aktuelle perioden faktisk skyldes den forsikrede skaden.

Hva betyr forsikringssum og underforsikring?

Forsikringssummen er beløpsrammen eller verdigrunnlaget som er avtalt. Underforsikring kan foreligge når den verdien som er forsikret, er lavere enn verdien som skulle vært forsikret etter vilkårene. Dersom avtalen har en forholdsmessig underforsikringsregel, kan selskapet redusere erstatningen i samme forhold som forsikringssum står til forsikringsverdi. Det er ikke alle poliser som anvender denne modellen.

Hvordan slår underforsikring ut på utbetalingen?

Hvis forsikringsverdien etter vilkårene er fire millioner kroner, men forsikringssummen bare to millioner, er forholdet 50 prosent. Ved et ellers dekningsmessig tap på én million kan en forholdsmessig underforsikringsregel derfor redusere utbetalingen til 500 000 kroner før øvrige vilkår er brukt. Dette er et regneeksempel; den faktiske polisen kan ha andre beregningsregler.

Hva betyr førsterisikodekning?

Ved førsterisikodekning er det normalt avtalt en øvre erstatningssum uten den vanlige forholdsmessige underforsikringsreduksjonen. Hvis første risiko er satt til én million kroner, kan et dekningsmessig tap innenfor beløpet i prinsippet dekkes fullt ut, mens høyere tap begrenses av summen. Også her gjelder karenstid, erstatningsperiode og andre begrensninger som fremgår av avtalen.

Hvordan virker begrepene sammen i ett oppgjør?

En bedrift får et forsikret driftsavbrudd som varer i ti dager. Polisen har to dagers karenstid, en erstatningsperiode på tolv måneder og en forsikringssum som er lavere enn avtalt forsikringsverdi. Først avgjøres hvilken del av stansen som ligger utenfor karenstiden. Deretter beregnes tapet i dekningsperioden og undersøkes om underforsikringsregelen reduserer beløpet. Avtalen må leses samlet; begrepene er ikke utbyttbare.

FAQ om karenstid og underforsikring

Betyr karenstid at forsikringen ikke dekker de første dagene?

Normalt ja, men nøyaktig virkning og hvordan perioden beregnes, følger av vilkårene. Kortvarig stans kan dermed falle helt utenfor utbetaling.

Dekkes driftstap etter erstatningsperioden?

Som hovedregel ikke etter utløpet av den avtalte maksimale perioden, selv om bedriften fortsatt merker virkninger av skaden.

Kan underforsikring redusere også et lite tap?

Ja, dersom polisen har forholdsmessig underforsikringsregel, kan også et delvis tap bli redusert. Det er ikke bare tap over forsikringssummen som kan berøres.

Unngår førsterisikodekning underforsikring?

Førsterisikodekning er normalt utformet uten forholdsmessig underforsikring, men utbetalingen er begrenset til den avtalte summen og øvrige vilkår.