En styreansvarsforsikring kan dekke personlig erstatningsansvar og utgifter til å forsvare et krav mot styremedlemmer eller styreleder. Men forsikringen er ikke et fullt vern. Krav som faller utenfor forsikringsperioden, bygger på tidligere kjente forhold eller omfattes av særskilte unntak, kan bli avvist. Forsikringssummen kan dessuten være for lav når både et stort kreditorkrav og kostnadene ved å forsvare seg skal dekkes. Når kravet kommer, må ansvarsspørsmålet og forsikringsdekningen vurderes hver for seg.

Dette har stor praktisk betydning når et konkursbo eller en kreditor krever penger direkte fra styreleder. I en sak der Advokatfirmaet Robertsen bistod en styreleder i et byggefirma, ble det reist et personlig krav på over to millioner kroner. Forsikringsselskapet stilte først spørsmål ved dekningen fordi motparten påsto straffbare disposisjoner. Ved å undersøke både faktum og forsikringsvilkårene bidro advokatene til at forsikringsselskapet kom på banen i en løsning.

Kort oppsummert: Dekningen gjelder normalt personlig erstatningsansvar i rollen som styremedlem. Unntakene kan blant annet gjelde forsettlige forhold, urettmessig vinning og visse tidligere kjente krav. Tidspunktet da kravet fremsettes, er ofte avgjørende. Forsikringssummen må vurderes sammen med advokatkostnadene og størrelsen på det mulige ansvaret.

Hva dekker en styreansvarsforsikring?

En styreansvarsforsikring dekker normalt det personlige rettslige erstatningsansvaret som et styremedlem eller en styreleder kan pådra seg i vervet, så langt kravet omfattes av forsikringsavtalen. Mange avtaler omfatter også daglig leder og andre nærmere angitte ledere, og kan gjelde både tidligere, nåværende og fremtidige styremedlemmer.

Forsikringen kan være aktuell når en kreditor, aksjeeier eller et konkursbo fremmer et personlig krav mot en forsikret person. Et slikt krav må ikke forveksles med selskapets ordinære gjeld. At selskapet ikke klarer å betale en leverandør, gjør ikke i seg selv gjelden til et dekningsmessig styreansvarskrav.

Vanlige forsikringer kan også dekke rimelige og nødvendige kostnader til advokat og håndtering av et krav, selv når ansvar bestrides. Om selskapet dekker advokaten fra starten, hvem som kan engasjeres, og hvordan kostnadene belastes forsikringssummen, følger av vilkårene.

Spørsmålet om når et styremedlem faktisk kan bli personlig erstatningsansvarlig, er behandlet nærmere på vår side om styreansvar og ledelsesansvar. Her er temaet hva forsikringen gjør når et slikt krav allerede er fremmet eller kan forventes.

Hvilke unntak kan føre til at styreansvarsforsikringen ikke dekker?

De viktigste unntakene gjelder forhold som forsikringen ikke er ment å overta risikoen for, eller som ble kjent før forsikringsdekningen startet. Nøyaktig rekkevidde varierer mellom forsikringsavtalene. Derfor må både forsikringsbeviset, de særlige vilkårene og de generelle vilkårene gjennomgås.

Dekker forsikringen forsett og grov uaktsomhet?

Forsettlige skadehandlinger og straffbare forhold kan falle utenfor forsikringsdekningen. Forsett innebærer at handlingen er villet i den betydningen loven krever. Et krav om tilbakeføring av urettmessig personlig vinning vil også ofte være unntatt.

Grov uaktsomhet er derimot ikke automatisk et generelt dekningsunntak i all ansvarsforsikring. Forsikringsavtaleloven § 4-9 skiller mellom forsettlig og grovt uaktsom fremkalling av forsikringstilfellet, og regelen om grov uaktsomhet i annet ledd gjelder etter sin ordlyd annen forsikring enn ansvarsforsikring. Det må derfor undersøkes konkret hva forsikringsavtalen og ufravikelige lovregler innebærer for det aktuelle kravet.

At en kreditor bruker ord som «svik», «tapping» eller «grov uaktsomhet», betyr heller ikke at forsikringsdekningen automatisk er tapt. Påstandene må holdes opp mot faktum, ansvarsgrunnlaget og unntaksbestemmelsen. Et forsikringsselskap kan heller ikke uten videre bygge et endelig avslag på motpartens karakteristikker av forholdene.

Hva hvis risikoen var kjent før forsikringen ble tegnet?

Kjente krav, pågående konflikter og omstendigheter som burde vært opplyst om ved tegning eller fornyelse, kan skape problemer for dekningen. Enkelte vilkår unntar uttrykkelig krav som springer ut av tidligere tvister eller omstendigheter som kunne vært meldt til en tidligere forsikringsgiver.

Et styre kan for eksempel ha mottatt konkrete trusler om personlig erstatningskrav før en ny forsikring ble inngått. Hvis det senere formelle kravet bygger på de samme forholdene, må man undersøke både opplysningsplikten og vilkårene om tidligere kjente forhold.

Det er forskjell på at selskapet har økonomiske utfordringer, og at styret allerede kjenner et bestemt mulig erstatningskrav. Et forsikringsavslag krever derfor en konkret vurdering, ikke bare en henvisning til at virksomheten hadde dårlig økonomi.

Dekkes bøter, private fordeler og alle krav fra aksjeeiere?

Bøter, overtredelsesgebyrer, straffelignende reaksjoner og tilbakebetaling av urettmessig egenvinning er typiske eksempler på ytelser som kan være unntatt. En styreansvarsforsikring skal heller ikke uten videre dekke selskapets vanlige kontraktsforpliktelser eller personens ansvar i en annen rolle enn den som er forsikret.

Noen forsikringsvilkår begrenser dessuten krav fra selskapet selv, fra andre forsikrede eller fra aksjeeiere med en stor eierandel. Terskler og formuleringer varierer. Derfor kan man ikke gå ut fra at alle krav fra et konkursbo, en aksjeeier eller en kreditor behandles likt.

Hva betyr «claims made», og hvorfor er kravstidspunktet avgjørende?

«Claims made» betyr at forsikringsdekningen som hovedregel knyttes til når et krav første gang fremmes mot den forsikrede, ikke bare til tidspunktet da den påståtte feilen ble begått. Mange styreansvarsforsikringer bygger på denne modellen.

Tenk deg at et styremedlem traff en beslutning i 2024, men først mottar et skriftlig personlig erstatningskrav i 2026. Da må man undersøke forsikringen som gjelder når kravet fremsettes, sammen med eventuelle regler om tidligere handlinger, kontinuerlig forsikringsdekning og retroaktiv dato. Det er ikke gitt at forsikringen fra 2024 dekker kravet.

Det må også avklares hva som faktisk regnes som et «krav». En generell misnøye med selskapets drift er ikke nødvendigvis et personlig erstatningskrav. Et skriftlig krav rettet mot det enkelte styremedlem kan derimot utløse dekningen. Ordlyden og dokumentasjonen av når kravet ble mottatt, blir derfor viktig.

Enkelte vilkår gjør det mulig å melde konkrete omstendigheter som kan føre til et senere krav, slik at et senere krav behandles som meldt i den tidligere perioden. Vilkårene kan stille krav til hvor presist forholdet beskrives. Ikke vent på en stevning dersom en kreditor allerede har varslet mulig personlig ansvar.

Ved skifte av forsikringsselskap, fratreden fra styret, salg av virksomheten eller opphør av forsikringen må du også kontrollere eventuell etterdekning. Dette er en avtalt periode der krav kan meldes etter at den ordinære dekningen er opphørt. Etterdekning er ikke lik i alle forsikringer, og den må ikke forutsettes å gjelde uten at vilkårene er kontrollert.

Hvordan påvirker egenandel og forsikringssum et stort kreditorkrav?

Forsikringssummen er øvre ramme for den dekningen som er avtalt. Den kan gjelde per krav, per forsikringsår eller samlet for flere krav som regnes som én hendelse. Noen avtaler har ingen egenandel for det enkelte styremedlem, mens andre kan ha særlige egenandeler eller begrensninger.

Et eksempel viser betydningen: Et styremedlem møter et krav på syv millioner kroner. Forsikringssummen er fem millioner. Hvis én million kroner i advokatkostnader etter vilkårene skal trekkes fra samme forsikringssum, kan det være fire millioner igjen til selve erstatningskravet. Blir styremedlemmet ansvarlig for mer enn dette, kan deler av ansvaret stå udekket. Dette er bare et regneeksempel. Andre avtaler kan ha andre regler for hvordan forsvarskostnader dekkes.

Kontroller derfor om forsikringssummen er felles for hele styret, om beslektede krav legges sammen, og om advokatkostnader, sakkyndige utgifter, renter og sakskostnader inngår i eller kommer i tillegg til rammen.

Hva bør du gjøre når et personlig krav blir fremsatt?

Meld fra skriftlig straks. Send kravbrevet og relevante opplysninger til forsikringsselskapet eller den som administrerer styreansvarsforsikringen. Følg både meldefristene og kravene til dokumentasjon i vilkårene. Det er viktig å avklare hvilken forsikringsperiode kravet tilhører.

Sikre dokumentasjonen. Bevar styreprotokoller, beslutningsgrunnlag, regnskaper, likviditetsoversikter, korrespondanse og tidslinjen for hendelsene. Finn også frem tidligere forsikringsbevis dersom dekningen er blitt endret.

Avklar advokatbistanden. Be forsikringsselskapet skriftlig bekrefte om det dekker nødvendig forsvar, hvem som kan engasjeres og om kostnadene belaster forsikringssummen. Ikke erkjenn personlig ansvar eller inngå forlik før forholdet til forsikringsselskapet er avklart.

Hvis selskapet avslår dekning, bør avslaget behandles som et eget spørsmål ved siden av erstatningskravet. Et feilaktig avslag kan ha stor betydning for styremedlemmets mulighet til å forsvare seg.

Hva bør du kontrollere før du takker ja til et styreverv?

Du bør be om å se forsikringsbeviset og de fullstendige vilkårene, ikke bare få opplyst at selskapet «har styreforsikring». Kontroller hvem som er sikret, hvilke selskaper og styreverv forsikringen omfatter, og om dekningen gjelder krav fra kreditorer, konkursbo og større aksjeeiere.

Undersøk også forsikringssummen, egenandelen, hvordan forsvarskostnader håndteres, og om tidligere kjente forhold eller pågående tvister kan falle utenfor. Avklar hvilke rutiner virksomheten har for å melde krav og mulige krav raskt.

Det er særlig viktig å undersøke hva som skjer dersom du trer ut av styret eller forsikringen ikke fornyes. En avtale om etterdekning kan være avgjørende dersom kravet først kommer lenge etter at styrevervet er avsluttet. Styret bør gjennomgå forsikringsvilkårene regelmessig, særlig ved større endringer i virksomheten.

Når bør du kontakte advokat ved avslag på styreansvarsforsikringen?

Advokat bør vurderes tidlig når et personlig ansvarskrav kombineres med usikker forsikringsdekning. Det gjelder særlig ved påstander om straffbare eller forsettlige handlinger, tidligere kjente forhold, manglende melding i forsikringsperioden eller uenighet om størrelsen på det som skal dekkes.

Advokatfirmaet Robertsen bistår styremedlemmer og styreledere både med å imøtegå personlig erstatningsansvar og med å utfordre forsikringsselskapets vurdering av dekningen. Har du mottatt krav fra en kreditor eller et konkursbo, kan vi undersøke hva styreansvarsforsikringen faktisk dekker, hvilke innsigelser som kan fremmes, og hvordan saken bør håndteres videre.

FAQ om styreansvarsforsikring

Dekker styreansvarsforsikringen krav fra et konkursbo?

Ja, slike krav kan være dekket når de rettes personlig mot en forsikret styreleder eller et styremedlem, men det avhenger av ansvarsgrunnlaget, forsikringsperioden og de konkrete unntakene. Konkurs alene utløser ikke dekning.

Faller dekningen bort hvis styremedlemmet beskyldes for grov uaktsomhet?

Nei, ikke automatisk. Det må undersøkes hvilke handlinger kravet gjelder, hvilke unntak forsikringen har, og hva forsikringsavtaleloven tillater. En påstand fra motparten er ikke tilstrekkelig til å avgjøre dekningen.

Dekker forsikringen et krav som kommer etter at jeg har sluttet i styret?

Det kan den gjøre. Mange avtaler omfatter tidligere styremedlemmer, men kravstidspunkt, kontinuerlig dekning og eventuell etterdekning er avgjørende. Kontroller vilkårene og meld kravet straks.

Betaler forsikringen advokat selv om styreansvarskravet er feil?

Ofte kan forsikringen dekke nødvendige utgifter til å bestride et krav, også når kravet til slutt viser seg ubegrunnet. Det avhenger av om saken faller innenfor dekningen og hvilke regler som gjelder for advokatvalg, samtykke og kostnadsramme.