I næringsforsikring er det ofte de økonomiske virkningene av skaden som gjør saken krevende. En fysisk skade kan etter hvert bli reparert, men virksomheten kan likevel ha lidt betydelige tap i perioden skaden har påvirket driften. Det kan gjelde redusert omsetning, stans i produksjon, forsinkede leveranser, tapte leieinntekter, ekstra personalkostnader eller kostnader til midlertidige løsninger.

Forsikringsselskapet vil normalt vurdere dekning, skadeårsak, takst og forsikringsvilkår. For virksomheten er det avgjørende at hele skadebildet kommer frem: hva som faktisk ble rammet, hvilke kostnader som oppsto, hvilken drift som ble avbrutt, og hvilke økonomiske følger skaden fikk.

Vi bistår med å strukturere kravet slik at forsikringsoppgjøret ikke blir vurdert for snevert.

Næringsforsikring og flere dekninger i samme sak

Mange virksomheter har flere forsikringsdekninger som kan bli aktuelle ved samme skade. Det kan gjelde bygningsforsikring, maskinforsikring, vareforsikring, avbruddsforsikring, ansvarsforsikring eller andre næringsforsikringer. En viktig del av arbeidet er å avklare hvilke dekninger som kan brukes, og hvordan de virker sammen.

Uenighet oppstår ofte når forsikringsselskapet mener at deler av tapet faller utenfor dekningen, at vilkårene ikke er oppfylt, eller at virksomheten ikke har dokumentert tapet godt nok. I slike saker må både forsikringsvilkårene og det økonomiske grunnlaget for kravet vurderes nøye.

Vi gjennomgår forsikringsavtalen, selskapets begrunnelse og virksomhetens dokumentasjon, og vurderer hvilke krav som kan fremmes.

Avslag eller lavt oppgjør

Et avslag eller lavt oppgjør bør vurderes konkret før virksomheten aksepterer resultatet. Forsikringsselskapet kan ha lagt feil faktum til grunn, tolket vilkårene for snevert, undervurdert skadeomfanget eller avvist tapsposter som har sammenheng med den forsikrede hendelsen.

I næringssaker kan selv små forutsetningsfeil få store økonomiske utslag. Et lavt oppgjør kan gjøre det vanskelig å få virksomheten tilbake i normal drift, dekke nødvendige kostnader eller håndtere krav fra kunder, leietakere og andre kontraktsparter.

Les mer om hva du bør gjøre når forsikringsselskapet avslår eller reduserer kravet her: [Avslag fra forsikringsselskapet].

Vi vurderer om selskapets standpunkt bygger på riktig faktum, riktig vilkårstolkning og riktig økonomisk forståelse av tapet.

Avkortning i næringsforsikring

Forsikringsselskapet kan redusere oppgjøret dersom det mener at virksomheten har brutt vilkår, sikkerhetsforskrifter eller opplysningsplikter. I næringsforsikring kan dette for eksempel gjelde brannsikring, alarm, sprinkler, låsing, tilsyn, vedlikehold, frostsikring, elektriske anlegg, lagring av varer eller internkontroll.

Avkortning kan få store konsekvenser fordi reduksjonen kan ramme både selve skaden og de økonomiske følgene av den. Det må derfor vurderes om vilkåret faktisk er brutt, om det er årsakssammenheng mellom det påståtte avviket og skaden, og om reduksjonen er forholdsmessig.

Vi bistår med å vurdere om avkortningen kan bestrides helt eller delvis.

Driftstap og avbrudd i virksomheten

Driftstap er ofte den delen av oppgjøret som skiller en bedriftsforsikringssak fra et ordinært skadeoppgjør. Tapet kan gjelde redusert omsetning, produksjonsstans, tapte leieinntekter, forsinkede leveranser, ekstra personalkostnader, midlertidige lokaler, leie av utstyr eller andre tiltak for å holde virksomheten i gang.

Slike krav blir ofte bestridt fordi de krever økonomisk dokumentasjon. Det må normalt bygges en forklaring som viser sammenhengen mellom skaden, driftsavbruddet og tapet. Regnskap, historisk omsetning, budsjetter, kontrakter, ordrebøker, fakturaer og leieavtaler kan få stor betydning.

Vi bistår med å dokumentere og presentere driftstap på en måte som gjør kravet konkret og etterprøvbart.

Skade på bygg, maskiner, varer og utstyr

Bedriftsoppgjør kan gjelde mange typer verdier. Skaden kan ramme næringsbygg, tekniske installasjoner, produksjonsutstyr, kjøretøy, lager, varer, inventar eller spesialutstyr. Tvisten kan gjelde reparasjon eller gjenanskaffelse, restverdi, alder, slitasje, dokumentasjon eller om eiendelen omfattes av forsikringen.

For virksomheten er det ofte avgjørende at oppgjøret gir en praktisk fungerende løsning. Hvis en maskin, et lokale eller et teknisk anlegg er nødvendig for driften, må oppgjøret vurderes i lys av hva som faktisk skal til for å komme tilbake i normal drift.

Les mer om uenighet om skadeårsak, skadeomfang, reparasjonsmetode og dokumentasjon her: [Tingskadeoppgjør].

Vi bistår med å vurdere takst, verdsettelse, utbedringsforslag, kostnadsoverslag og dokumentasjon for skadens betydning for virksomheten.

Brann, vannskade og naturskade

Forsikringsoppgjør for bedrifter kan oppstå etter brann, vannskade, frostskade, lekkasje, storm, flom eller annen naturskade. I næringssaker må slike skader vurderes opp mot både den fysiske skaden og de økonomiske konsekvensene for virksomheten.

Ved brann kan det oppstå spørsmål om brannårsak, tekniske vurderinger, takst, avkortning, driftstap og mistanke om uriktige opplysninger eller forsikringssvik. Ved vannskade og naturskade kan det oppstå spørsmål om årsak, vedlikehold, skadeutvikling, sikringstiltak og dokumentasjon.

Les mer om forsikringsoppgjør etter brann her: [Forsikringsoppgjør etter brann].

Les mer om flom, ekstremvær og naturskade her: [Forsikringsoppgjør ved flomskade].

Vi bistår med å se skadeoppgjøret, driftstapet og virksomhetens samlede økonomiske krav i sammenheng.

Dokumentasjon før saken låser seg

Mange forsikringssaker avgjøres i praksis tidlig. Dokumentasjonen sikres, forklaringer gis, takster utformes og forsikringsselskapet etablerer sitt premiss for saken. Når dette først har festet seg, kan det bli vanskeligere å endre retning.

Virksomheten bør derfor tidlig sikre bilder, video, rapporter, regnskap, skademeldinger, e-postkorrespondanse, interne tidslinjer, oversikt over strakstiltak og dokumentasjon for kostnader. Det bør også avklares hvem som uttaler seg til forsikringsselskapet, og hvilke forbehold som må tas dersom årsak, omfang eller tap fortsatt er under utredning.

Vi bistår med å få saken inn i riktig spor før uenigheten blir fastlåst.

Når bør bedriften kontakte advokat?

Bedriften bør kontakte advokat dersom forsikringsselskapet avslår kravet, tilbyr et oppgjør som ikke dekker tapet, bestrider driftstap, varsler avkortning, krever omfattende økonomisk dokumentasjon eller legger til grunn et faktum virksomheten mener er feil.

Det samme gjelder dersom saken gjelder store verdier, avbrudd i drift, skade på sentrale driftsmidler, tapte leieinntekter, produksjonsstans eller uenighet om hvilke deler av tapet som er dekket.

Tidlig bistand kan bidra til at saken bygges riktig før selskapets premisser låser oppgjøret.

Slik arbeider vi med forsikringsoppgjør for bedrifter

Vi starter med å gjennomgå forsikringsavtalen, selskapets standpunkt, skademeldingen, takstgrunnlaget, regnskap, kontrakter, fakturaer og annen dokumentasjon for virksomhetens tap. Deretter vurderer vi dekning, tapsposter, avkortning, driftstap, årsakssammenheng og videre strategi.

Målet er å gi virksomheten et tydelig grunnlag for å vurdere om oppgjøret bør aksepteres, forhandles, klages eller tas videre rettslig.

Advokatfirmaet Robertsen har gjennom flere tiår arbeidet med krevende forsikringsoppgjør. I saker hvor det er behov for tekniske eller økonomiske vurderinger, samarbeider vi med takstmenn, rådgivere og andre fagkyndige.

Ta kontakt

Har virksomheten fått avslag, lavt oppgjør eller varsel om avkortning i en forsikringssak, kan vi vurdere dekning, driftstap, dokumentasjon og videre strategi.