Vurdering av erstatningstilbud fra forsikringsselskapet

Har du mottatt et erstatningstilbud etter en personskade, bør du kontrollere både hvilke erstatningsposter som er tatt med og hvilke forutsetninger forsikringsselskapet har brukt i beregningen før du aksepterer tilbudet. Et høyt beløp er ikke nødvendigvis et riktig beløp. Særlig ved varige skader kan små forskjeller i beregningsgrunnlaget få stor betydning for den samlede erstatningen.

Utgangspunktet etter skadeserstatningsloven er at erstatning for personskade skal dekke økonomisk tap som allerede er oppstått, fremtidig tap av inntekt og fremtidige utgifter. Ved varig og betydelig skade av medisinsk art kan det i tillegg være krav på ménerstatning. Hva du faktisk har krav på, må vurderes konkret.

Har du fått et tilbud fra forsikringsselskapet, bør du særlig undersøke:

• om alle aktuelle erstatningsposter er tatt med
• om inntekten og arbeidsevnen din er vurdert riktig
• om fremtidige utgifter og andre fremtidige tap er tilstrekkelig hensyntatt
• om medisinske forutsetninger og eventuell invaliditetsgrad er riktige
• om tilbudet innebærer at saken avsluttes endelig

Hvordan vurderer du om erstatningstilbudet er riktig?

Et erstatningstilbud bør vurderes ut fra beregningen bak beløpet, ikke bare sluttsummen. To tilbud på samme beløp kan bygge på helt forskjellige forutsetninger, og konsekvensene av feil blir særlig store dersom oppgjøret skal dekke tap mange år fremover.

Forsikringsselskapet bør derfor ha forklart hvordan de enkelte erstatningspostene er beregnet. Dersom selskapet for eksempel legger til grunn at du vil kunne arbeide 80 prosent fremover, mens den medisinske og arbeidsmessige dokumentasjonen tilsier en lavere arbeidsevne, kan dette få betydning for et fremtidig inntektstap.

Det samme gjelder dersom selskapet har lagt til grunn en bestemt lønnsutvikling, behandlingsbehov eller medisinsk invaliditetsgrad. Det sentrale spørsmålet er derfor ikke bare «Hvor mye tilbyr forsikringsselskapet?», men «Hvilke forutsetninger bygger tilbudet på?».

Er inntektstapet beregnet riktig?

Ved inntektstap må det undersøkes om forsikringsselskapet har brukt et realistisk bilde av hva du ville tjent dersom skaden ikke hadde skjedd. Skadeserstatningsloven krever en individuell vurdering av blant annet muligheten til å skaffe inntekt ut fra evner, utdanning, praksis, alder og muligheter for omskolering. For yrkesskader vil fremtidig inntektstap beregnes etter egne regler.

Tidligere inntekt er derfor viktig, men den forteller ikke alltid hele historien. Du kan før skaden ha vært på vei inn i en ny stilling, under utdanning eller hatt sannsynlig lønnsutvikling som ikke fremgår av tidligere skattemeldinger. Det må også kontrolleres hvordan forsikringsselskapet har vurdert inntekten og arbeidsevnen etter skaden, hvilke NAV ytelser som er trukket fra og hvordan skatt er behandlet.

Vi har en egen gjennomgang av hvordan påført inntektstap etter personskade beregnes. Dersom tilbudet også omfatter tap langt fremover, bør forutsetningene for fremtidig arbeidsevne og inntektsutvikling gjennomgås særskilt.

Er alle utgifter og hjemmearbeidstap tatt med?

Et erstatningstilbud bør også kontrolleres for utgifter og praktiske konsekvenser av skaden. Dette kan være behandlingsutgifter, medisiner, transport, hjelpemidler, pleie, tilrettelegging og behov for hjelp til oppgaver du tidligere utførte selv.

Det er særlig viktig å skille mellom utgifter som allerede har oppstått og behov som sannsynligvis vil fortsette etter at saken er avsluttet. Et sluttoppgjør må også ta høyde for relevante fremtidige tap.

Dette er nærmere forklart i vår artikkel om merutgifter og hjemmearbeidstap etter personskade.

Er ménerstatningen vurdert på riktig grunnlag?

Dersom personskaden er varig og betydelig, kan ménerstatning være en egen del av oppgjøret. Ménerstatning skal ikke dekke økonomisk tap, men skal kompensere for redusert personlig livsutfoldelse som følge av skaden. Retten til ménerstatning følger av skadeserstatningsloven § 3 2.

Ved vurdering av et tilbud bør du derfor undersøke hvilken medisinsk invaliditetsgrad som er lagt til grunn og hvilken medisinsk dokumentasjon vurderingen bygger på. Dersom det er usikkerhet om skadefølgene eller invaliditetsgraden, kan dette få direkte betydning for erstatningsbeløpet.

Du kan lese mer om vilkårene og beregningen i vår fordypningsartikkel om ménerstatning.

Er pensjonstapet glemt?

Pensjonstap kan være lett å overse fordi tapet først viser seg mange år etter skaden. Dersom personskaden fører til redusert arbeidsinntekt over tid, kan den også påvirke fremtidig pensjon.

I saker med langvarig eller varig inntektstap bør det derfor undersøkes om pensjonsvirkningene er vurdert før et endelig tilbud aksepteres. Hvordan dette kan inngå i erstatningsoppgjøret er nærmere behandlet i artikkelen om erstatning for pensjonstap.

Hva bør du være særlig oppmerksom på i beregningsgrunnlaget?

De største uenighetene handler ofte ikke om reglene i seg selv, men om hvilke faktiske forutsetninger som skal legges til grunn. Et tilbud kan se matematisk korrekt ut og likevel bli for lavt dersom utgangspunktet for regnestykket er feil.

I praksis bør blant annet forventet inntekt uten skaden, gjenværende arbeidsevne, varigheten av tapet, offentlige ytelser, fremtidige behov og medisinske vurderinger kontrolleres. Det må også undersøkes om eventuelle fradrag er riktige og om samme ytelse faktisk gjelder den tapsposten og perioden som forsikringsselskapet gjør fradrag for.

Det er nettopp her en individuell vurdering blir viktig. Et standardisert regnestykke kan ikke erstatte en konkret vurdering av hvordan personskaden faktisk har påvirket økonomien og fremtidsutsiktene dine.

Bør du godta forsikringsselskapets første erstatningstilbud?

Du bør ikke akseptere et endelig erstatningstilbud før du har forstått hva tilbudet dekker og hvilke forutsetninger beregningen bygger på. Det betyr ikke at et første tilbud nødvendigvis er feil. Poenget er at du bør ha et tilstrekkelig grunnlag for å vurdere det.

Dette er særlig viktig dersom helsetilstanden ikke er avklart, arbeidsevnen fortsatt er usikker eller fremtidige økonomiske konsekvenser ikke kan vurderes forsvarlig ennå.

Et sluttoppgjør innebærer normalt at erstatningssaken avsluttes. Derfor kan det være vanskelig å komme tilbake senere dersom det viser seg at tapet ble større enn forventet. Før du godtar et slikt oppgjør, bør du derfor vite hvilke konsekvenser avtalen har.

Flere praktiske råd om selve erstatningsprosessen finner du i artikkelen Erstatning etter ulykke: 4 råd fra advokat.

Advokat kan kontrollere erstatningstilbudet før du aksepterer

En advokat med erfaring fra personskadesaker kan kontrollere både erstatningsbeløpet og beregningsgrunnlaget før du tar stilling til tilbudet. Det innebærer blant annet å undersøke om alle relevante erstatningsposter er med, om de økonomiske og medisinske forutsetningene er forsvarlige og om fradrag og fremtidige tap er behandlet riktig.

Dette er særlig viktig når skaden har påvirket arbeidsevnen eller vil få økonomiske konsekvenser over mange år. Da kan selv relativt små forskjeller i forutsetningene få stor betydning for sluttoppgjøret.

Advokatfirmaet Robertsen har lang erfaring med personskade og erstatningsoppgjør mot forsikringsselskaper. Vi oppnår jevnlig gode resultater for våre klienter, og du kan lese om en del av disse her. Har du mottatt et erstatningstilbud og ønsker en vurdering før du aksepterer, kan du kontakte oss. Vi kan gjennomgå tilbudet, beregningsgrunnlaget og dokumentasjonen og vurdere om oppgjøret tar hensyn til de relevante tapene i saken din.

FAQ

Hvordan vet jeg om erstatningstilbudet er for lavt?

Du må kontrollere både hvilke erstatningsposter som inngår og hvilke forutsetninger forsikringsselskapet har brukt. Et tilbud kan være for lavt selv om selve regnestykket er korrekt dersom for eksempel forventet inntekt, arbeidsevne, invaliditetsgrad eller fremtidige behov er vurdert feil.

Må jeg godta forsikringsselskapets erstatningstilbud?

Nei. Du kan be om nærmere begrunnelse for beregningen og få tilbudet vurdert før du tar stilling til det. Ved et endelig oppgjør er det særlig viktig å forstå hvilke krav avtalen avslutter.

Hva skal være med i et erstatningstilbud etter personskade?

Det avhenger av skaden og tapet ditt. Aktuelle poster kan blant annet være påført og fremtidig inntektstap, merutgifter, fremtidige utgifter, hjemmearbeidstap, pensjonstap og ménerstatning. Andre poster kan være aktuelle i enkelte sakstyper.

Bør en advokat kontrollere erstatningstilbudet?

Ved større eller langvarige personskader kan det være særlig viktig å få tilbudet kontrollert. En advokat med erfaring fra personskadeerstatning kan undersøke både om alle relevante tap er tatt med og om beregningsgrunnlaget er riktig.

‍