‍

Totalskadet bolig etter brann eller naturskade? Dette bør du gjøre nå

Er boligen totalskadet, bør du sikre bevis og få uavhengig juridisk bistand før du gir detaljerte forklaringer, møter forsikringsselskapets utreder eller godtar rammene for oppgjøret.

Advokatfirmaet Robertsen er blant Norges ledende advokatmiljøer innen forsikringsrett og omfattende forsikringsoppgjør etter brann, flom og andre bygningsskader. Vi har bistått privatpersoner og virksomheter i forsikringssaker siden 1987 og fører saker over hele landet.

Når hjemmet ditt er totalskadet, står du i praksis i en forhandling om millionbeløp med et selskap som har egne jurister, takstmenn, utredere og tekniske rådgivere. Selskapet skal behandle kravet ditt korrekt, men vil samtidig ivareta sine egne økonomiske interesser. Det kan dessverre skje på bekostning av kunden dersom skadeomfanget, vilkårene eller erstatningsberegningen ikke blir utfordret.

Nedenfor får du en praktisk huskeliste for den første fasen av forsikringsoppgjøret. Den viser hvordan du kan sikre posisjonen din dersom selskapet senere utfordrer skadeårsaken, dokumentasjonen eller størrelsen på kravet.

1. Meld skaden skriftlig til alle aktuelle forsikringsselskaper.
2. Sikre bilder, videoer, dokumenter og digitale spor.
3. Lag en privat tidslinje mens hendelsen er fersk.
4. Få juridisk bistand før politiavhør eller utredersamtale.
5. Ikke aksepter et endelig oppgjør før hele tapet er kartlagt.

Ved totalskade forhandler du om millionbeløp

Når en bolig er totalskadet, gjelder oppgjøret vanligvis langt mer enn den synlige skaden på selve bygningen.

Det må avklares hva det vil koste å rive, rydde, prosjektere og gjenoppføre boligen etter dagens tekniske krav. I tillegg kan oppgjøret omfatte innbo, garasje, uteområder, påkostninger, midlertidig bolig, lagring, prisstigning og andre nødvendige merkostnader.

Forskjellen mellom selskapets første beregning og det samlede tapet du har krav på å få dekket, kan utgjøre flere millioner kroner.

Forsikringsselskapet har omfattende erfaring med slike saker. For boligeieren er dette derimot ofte første gang. Samtidig som familien skal håndtere tapet av hjemmet, må den ta stilling til kompliserte tekniske, økonomiske og juridiske spørsmål.

Dette skaper en betydelig ubalanse mellom partene.

Ved et omfattende tingskadeoppgjør bør du derfor ha en rådgiver som bare ivaretar dine interesser. Det er ikke tilstrekkelig å legge selskapets takst, beregninger og vurderinger ukritisk til grunn.

Forsikringsselskapet er ikke din uavhengige rådgiver

Forsikringsselskapet kan være hjelpsomt i den første fasen, men selskapet er ikke din uavhengige rådgiver.

Selskapet kan raskt bidra med midlertidig bolig, forskudd, sanering og andre praktiske tiltak. Samtidig undersøker det hvor langt erstatningsansvaret rekker, hvilke begrensninger som følger av vilkårene, og om det finnes grunnlag for å redusere eller avslå deler av kravet.

Hver krone som utbetales til deg, er en kostnad for forsikringsselskapet. Du og selskapet kan derfor ha direkte motstridende økonomiske interesser når skadeomfanget og erstatningen skal fastsettes.

Det betyr ikke at selskapet alltid opptrer uriktig. Erfaringen fra forsikringstvister viser likevel at det ofte oppstår uenighet om skadeårsak, reparasjonsmetode, prisnivå, standard, aldersfradrag og hvilke kostnader som omfattes av forsikringen.

Selskapets saksbehandler, takstmann og utreder har ikke ansvar for å identifisere og fremme alle argumentene som kan gi deg høyest mulig erstatning.

Praktisk huskeliste for den første fasen

1. Meld skaden skriftlig

Meld skaden til alle aktuelle forsikringsselskaper så raskt som mulig.

Be om skriftlig bekreftelse på at skaden er registrert. Noter saksnummeret, navnet på saksbehandleren og hva selskapet ber deg gjøre videre.

Det kan være nødvendig å melde saken både til bygningsforsikringen, innboforsikringen, bilforsikringen og andre aktuelle forsikringer.

I borettslag og sameier må det avklares hva som omfattes av felles bygningsforsikring, og hva som hører inn under den enkeltes innboforsikring.

Ved flom, skred eller storm kan det være nødvendig å avklare om hendelsen omfattes av reglene om naturskade. Du kan lese mer om forsikringsoppgjør ved flomskade og naturskade.

2. Opprett ditt eget bevisarkiv

Samle all dokumentasjon på ett sikkert sted.

Ta vare på bilder, videoer, forsikringsvilkår, skademeldinger, brev, eposter, tekstmeldinger, fakturaer og møtereferater. Lagre materialet både lokalt og i en sikker digital sikkerhetskopi.

Be familie, naboer og andre som kan ha bilder fra boligen, om å bevare disse. Vanlige bilder fra selskaper, høytider, visninger og oppussing kan dokumentere både innbo og boligens standard før skaden.

Finn også frem kjøpekontrakt, salgsoppgave, takst, tilstandsrapport, plantegninger og dokumentasjon på oppussing og vedlikehold.

3. Sikre digitale spor før de forsvinner

Digitale spor kan være avgjørende for å dokumentere hendelsesforløpet.

Dette kan være opptak fra overvåkningskameraer, ringeklokker og kjøretøy, samt logger fra alarmsystemer, smarthusløsninger, hvitevarer og annet elektronisk utstyr.

Opplysninger som er lagret hos alarmselskaper og andre tjenesteleverandører, kan bli slettet etter kort tid. Be derfor om at materialet sikres så raskt som mulig.

Ikke slett, rediger eller overskriv informasjon selv om du foreløpig mener at den er uten betydning.

4. Ikke kast eller reparer før skaden er dokumentert

Skadde gjenstander og bygningsdeler kan være viktige bevis.

Ikke la forsikringsselskapet, saneringsfirmaet eller andre kaste materiale før det er tilstrekkelig fotografert og behovet for tekniske undersøkelser er avklart.

Dersom noe må fjernes av sikkerhetsmessige grunner, bør det dokumenteres hva som fjernes, hvem som tok beslutningen, og hvorfor tiltaket var nødvendig.

Ved store skader bør det vurderes om en uavhengig fagkyndig skal undersøke skadestedet før vesentlige oppryddingsarbeider gjennomføres.

Dersom selskapet alene styrer undersøkelsene, er det en risiko for at alternative skadeårsaker eller viktige kostnadsposter ikke blir tilstrekkelig vurdert.

5. Lag en privat tidslinje

Skriv ned hva som skjedde mens hendelsen fortsatt er fersk i minnet.

Noter hvor du var, hva du observerte, hvem du snakket med, hvilke varsler du mottok, og hvilke tiltak som ble gjennomført. Skill tydelig mellom sikre opplysninger og omtrentlige tidspunkter.

Tidslinjen bør i første omgang være et internt arbeidsdokument. Ikke send den ukritisk til forsikringsselskapet eller politiet før den er gjennomgått med advokat.

Etter en dramatisk hendelse er det vanlig at hukommelsen er ufullstendig. Det er bedre å si at du er usikker, enn å forsøke å fylle hullene med antakelser.

6. Kommuniser mest mulig skriftlig

Muntlige samtaler kan senere bli gjengitt annerledes enn du oppfattet dem.

Be om at viktige beslutninger og lovnader bekreftes skriftlig. Etter en telefonsamtale kan du sende en kort epost som oppsummerer hva dere ble enige om.

Skriftlig kommunikasjon gjør det mulig å rekonstruere hva som ble opplyst, hvem som sa det, og når opplysningen ble gitt.

Dette er særlig viktig dersom det senere oppstår uenighet om fullmakter, opprydding, bestillinger, forskudd eller hvordan gjenoppføringen skulle organiseres.

7. Spør hvem som kontakter deg og hvorfor

Ikke legg til grunn at alle som ringer fra eller på vegne av forsikringsselskapet, er vanlige kundebehandlere.

Spør om personens navn, rolle, arbeidsgiver og mandat. Be også om å få vite hva samtalen skal brukes til, om den tas opp, og om opplysningene vil inngå i en utredningsrapport.

Er det en utreder som tar kontakt, bør du ikke gi en omfattende forklaring før du har fått juridisk veiledning.

8. Møt ikke alene i en utredersamtale

En utredersamtale i et forsikringsoppgjør er ikke en vanlig kundesamtale.

Det er ikke uvanlig at forsikringsutredere har bakgrunn fra politiet eller annen etterforskning. De kan være trent i å stille detaljerte spørsmål, bygge tidslinjer og avdekke mulige motsetninger mellom forskjellige forklaringer og dokumenter.

Samtalen kan derfor i praksis ligne et strukturert avhør.

Utrederen kan stille spørsmål om hva som skjedde før skaden, hvem som var til stede, tekniske installasjoner, vedlikehold, tidligere skader, økonomi og verdiene du krever erstattet. Samtalen kan tas opp og senere gjennomgås av selskapets jurister.

Formålet er ikke bare å hjelpe deg med å dokumentere kravet. Utrederen skal også undersøke om det finnes faktiske eller juridiske forhold som begrenser forsikringsselskapets ansvar.

Svarene dine kan bli sammenholdt med politiforklaringer, skademeldingen, tekniske rapporter, bilder, digitale spor og det du tidligere har sagt til selskapets saksbehandler.

Små unøyaktigheter kan få stor betydning dersom de senere fremstilles som motstridende opplysninger.

Du bør ikke møte alene bare fordi du mener at du ikke har noe å skjule. Behovet for advokat handler ikke om å holde tilbake informasjon. Det handler om at spørsmålene skal forstås riktig, og at svarene og eventuelle forbehold skal gjengis presist.

En forsikringsadvokat kan forberede deg, delta i samtalen og kontrollere referatet før det godkjennes.

9. Få juridisk bistand før politiavhør

Du bør få juridisk veiledning før politiavhør dersom spørsmålene kan berøre skadeårsaken, dine egne handlinger eller forhold ved boligen.

Politiet og forsikringsselskapet har ulike oppgaver, men undersøker ofte mange av de samme forholdene. Politiet skal klarlegge hendelsesforløpet og vurdere om det har skjedd noe straffbart. Forsikringsselskapet skal avgjøre om skaden er dekket og hvor mye det skal betale.

Opplysninger du gir til politiet, kan senere få betydning i forsikringsoppgjøret. Selskapet kan be om samtykke til å innhente dokumenter fra etterforskningen eller få tilgang til opplysninger på annet rettslig grunnlag.

Forklaringen kan deretter sammenholdes med det du har opplyst i skademeldingen og under en utredersamtale.

En forsikringsadvokat kan hjelpe deg med å gjennomgå tidslinjen og dokumentasjonen før avhøret. Hensikten er ikke å påvirke innholdet i forklaringen, men å sørge for at du skiller tydelig mellom det du selv observerte, det andre har fortalt deg, og det du antar kan ha skjedd.

Dersom spørsmålene utvikler seg slik at din rettslige status blir uklar, må behovet for forsvarerbistand avklares før avhøret fortsetter.

10. Ikke godta et endelig oppgjør for tidlig

Et tidlig tilbud kan se omfattende ut uten at alle kostnadene er tatt med.

Før du aksepterer, må det blant annet avklares om beregningen omfatter rivning, opprydding, prosjektering, offentlige krav, prisstigning, midlertidig bolig, innbo, påkostninger og alle nødvendige gjenoppføringskostnader.

Det bør også avklares om utbetalingen er et forskudd, et deloppgjør eller en endelig avslutning av saken.

Dersom det allerede er klart at selskapet minst skal betale en del av kravet, kan du ha rett til forskudd før hele oppgjøret er ferdig.

Ved et kontantoppgjør må du vite om beløpet faktisk er tilstrekkelig til å gjennomføre arbeidene. Aksepterer du et for lavt kontantoppgjør, kan du selv bli sittende med risikoen for prisøkninger og kostnader som først blir synlige etter at arbeidet har startet.

Vår guide til riktig forsikringsoppgjør gir mer informasjon om dokumentasjon, beregning og vanlige feil før et tilbud aksepteres.

Hva skjer når forsikringsselskapet setter inn en utreder?

Når selskapet sender en utreder, bør du legge til grunn at det ønsker en mer omfattende undersøkelse av saken.

Utredningen kan bestå av møter, telefonsamtaler, lydopptak, tekniske undersøkelser, besiktigelser, innhenting av dokumentasjon og gjennomgang av elektroniske data.

Utrederen kan undersøke om hendelsesforløpet stemmer med tekniske funn, og om dokumenterte verdier og kostnader samsvarer med opplysningene som er gitt.

Samtidig vil utrederen undersøke om det finnes forhold som kan gi grunnlag for avkortning, avslag eller en påstand om uriktige opplysninger.

Blir saken behandlet som mulig forsikringssvik, er den ikke lenger et ordinært skadeoppgjør. Kommunikasjonen bør da håndteres presist og strategisk fra første stund.

Du bør be om å få vite hvilke temaer som skal gjennomgås, hvem som skal delta, og om det skal gjøres opptak. Advokaten bør få innkallingen og den dokumentasjonen selskapet ønsker å bruke før samtalen.

Ikke godkjenn et referat før du har kontrollert at svarene og forbeholdene dine er riktig gjengitt.

En feil eller misforståelse er ikke det samme som forsikringssvik

At forsikringsselskapet stiller spørsmål ved opplysningene dine, betyr ikke at det faktisk foreligger svik.

Mange saker handler om misforståelser, uklare spørsmål, mangelfulle fakturaer eller opplysninger som er gitt på forskjellige tidspunkter. Kunden kan ha forsøkt å samarbeide, men likevel oppleve at enkelte formuleringer blir tolket i verste mening.

I en brannsak Advokatfirmaet Robertsen bisto med, avslo selskapet først hele kravet på grunn av påståtte uriktige opplysninger. Etter en grundig gjennomgang av tidslinjen, kommunikasjonen, fakturaene og hendelsesforløpet endret selskapet standpunkt.

Skadeoppgjøret ble gjenopptatt, og klienten fikk et oppgjør på over en halv million kroner. Du kan lese mer om hvordan vi tilbakeviste anklagene om forsikringssvik etter brann.

Resultatet i andre saker vil avhenge av de konkrete forholdene.

Saken viser hvorfor dokumentasjon og presis kommunikasjon er avgjørende. Når selskapet først har plassert saken i et mulig sviksspor, kan hele oppgjøret stanse opp og konsekvensene bli svært alvorlige.

Hvilke deler av kravet kan selskapet utfordre?

Forsikringsselskapet kan utfordre både retten til dekning og størrelsen på oppgjøret.

Selskapet kan stille spørsmål ved skadeårsaken, om hendelsen omfattes av forsikringen, og om kunden har fulgt pliktene og sikkerhetsforskriftene i forsikringsavtalen.

Ved brann kan det blant annet oppstå spørsmål om elektriske installasjoner, ildsted, røykvarslere, lagring og vedlikehold.

Ved flom og andre værhendelser kan det oppstå uenighet om skaden er en naturskade, en ordinær vannskade eller et resultat av drenering eller manglende vedlikehold.

Selv når det er klart at skaden er dekket, kan det oppstå uenighet om gjenoppføringskostnader, boligens tidligere standard, aldersfradrag, verdien av innbo og om enkelte arbeider innebærer en forbedring.

Et spørsmål eller en innsigelse fra selskapet betyr ikke at selskapet har rett. Grunnlaget må vurderes opp mot loven, forsikringsvilkårene og dokumentasjonen i den konkrete saken.

Hvorfor bør advokat kobles inn før det oppstår en tvist?

Når forsikringsselskapet først har konkludert med at erstatningen skal reduseres, kan viktige deler av saken allerede være låst.

Forklaringer kan være avgitt, referater godkjent, skadestedet ryddet og tekniske funn fjernet. Det kan også være vanskelig å endre en takst eller et gjenoppføringsopplegg partene allerede har innrettet seg etter.

Tidlig juridisk bistand kan redusere denne risikoen.

En forsikringsadvokat kan bistå med bevissikring, politiavhør, utredersamtaler, fullmakter og gjennomgang av selskapets takster og beregninger. Advokaten kan også vurdere om det bør innhentes en uavhengig fagkyndig vurdering eller kreves forsikringsskjønn.

Du trenger derfor ikke vente til du mottar et formelt avslag fra forsikringsselskapet.

Ved en totalskadet bolig står du overfor et mulig oppgjør på flere millioner kroner. Da bør du ikke være den eneste rundt forhandlingsbordet som mangler profesjonell bistand.

Slik hjelper Advokatfirmaet Robertsen deg

Advokatfirmaet Robertsen bistår klienter over hele landet med forsikringsoppgjør etter brann, flom, skred, storm, vannskade og andre omfattende skadehendelser.

I den første fasen kan vi strukturere eller overta kommunikasjonen med forsikringsselskapet, gjennomgå forsikringsvilkårene og lage en plan for hvilke bevis som må sikres.

Vi kan bistå før og under utredersamtaler, forberede deg til politiavhør og avklare behovet for egen teknisk eller bygningssakkyndig bistand.

Når skadeomfanget er klarlagt, kontrollerer vi selskapets takster, beregninger og forslag til oppgjør. Deretter forhandler vi med selskapet om det samlede kravet.

Målet er ikke å skape en unødvendig konflikt. Målet er å utjevne styrkeforholdet og sørge for at du ikke aksepterer mindre enn det du har krav på.

Er boligen totalskadet, står store deler av privatøkonomien din på spill. Det er derfor klokt å få saken vurdert før du gir detaljerte forklaringer eller aksepterer rammene forsikringsselskapet setter for oppgjøret.

FAQ

Trenger jeg advokat før forsikringsselskapet har avslått kravet?

Ja, ved totalskade kan det være viktig å kontakte advokat før det oppstår en formell tvist. Forklaringer, bevissikring, taksering og valg av oppgjørsform kan få stor betydning lenge før selskapet treffer en endelig beslutning.

Må jeg møte forsikringsutrederen alene?

Nei. Du kan be om at advokaten deltar. Du bør heller ikke gi en detaljert forklaring før du kjenner formålet med samtalen og har fått juridisk veiledning.

Bør jeg få advokathjelp før politiavhør etter brann?

Ja, dersom avhøret gjelder skadeårsaken, egne handlinger eller forhold ved boligen. Forklaringen kan senere få betydning for forsikringsoppgjøret.

Får jeg automatisk hele forsikringssummen ved totalskade?

Nei. Oppgjøret avhenger blant annet av forsikringsvilkårene, skadeårsaken, oppgjørsformen, boligens standard og de dokumenterte kostnadene ved gjenoppføring.